Quase toda a gente abre o extrato bancário pelo mesmo motivo: para ver o saldo. Desce até ao fim, vê o número, fecha. As dezenas de linhas por cima, que são precisamente a resposta à pergunta "para onde foi o dinheiro?", ficam por ler.
Não é preguiça. É que um extrato não foi escrito para responder a essa pergunta. Foi escrito para provar que o banco fez o que lhe pediram: tantas linhas, tantas datas, tantos descritivos com abreviaturas que só o sistema do banco percebe. A informação está lá toda, mas está arrumada pela ordem errada.
Este texto é sobre ler o extrato bancário pela ordem certa: uma vez, a um mês inteiro, com quatro perguntas.
O que tem um extrato bancário, e o que interessa?
Interessam três colunas, e uma linha no topo.
Cada banco desenha o extrato à sua maneira, mas quase todos têm as mesmas peças:
- O período e os saldos. No topo, de que dia a que dia, o saldo com que o mês começou e o saldo com que acabou. É a linha que diz se o mês fechou a ganhar ou a perder, e é a única que quase toda a gente lê.
- A data. Muitas vezes há duas: a data do movimento, quando aconteceu, e a data-valor, quando conta para o saldo. Para perceber para onde foi o dinheiro, a primeira chega.
- O descritivo. A linha que diz o que foi, abreviada e em maiúsculas. É a coluna mais importante e a mais difícil de ler.
- O valor, a débito ou a crédito, e muitas vezes o saldo depois de cada movimento.
O saldo depois de cada movimento parece inútil e não é: é o que permite verificar que nenhuma linha falta. Se o saldo de uma linha mais o movimento seguinte não dá o saldo seguinte, alguma coisa está errada no que estás a ler.
Como se lê o descritivo de um extrato bancário?
Pela primeira palavra, que diz o tipo, e pelo resto, que diz a quem.
Os descritivos variam de banco para banco, mas repetem quase sempre os mesmos tipos. Alguns dos mais comuns:
| No descritivo | O que costuma ser |
|---|---|
| COMPRA, e o nome de uma loja | Pagamento com cartão de débito |
| DD, DEB DIR, e o nome de uma empresa | Débito directo: luz, água, telemóvel, ginásio |
| TRF, TRANSF, e um nome | Transferência, enviada ou recebida |
| LEV, e um local | Levantamento de dinheiro |
| PAG SERV | Pagamento de serviços: impostos, facturas com referência |
| MB WAY, e um nome ou número | Pagamento ou envio pelo telemóvel |
O nome que vem a seguir nem sempre é o nome que conheces. Uma loja pode aparecer com o nome da empresa que a explora, um ginásio com o da sociedade, uma subscrição com o do processador de pagamentos. Quando não reconheces uma linha, o valor e a data costumam chegar para a identificar. Quando nem assim, é uma linha a investigar, e por boas razões.
E há um caso que engana sempre: o cartão de crédito. As compras feitas com ele não aparecem uma a uma no extrato da conta. Aparece uma linha só, uma vez por mês, com o valor total, e as compras estão no extrato do cartão, que é outro documento. Quem lê só o da conta acha que gastou menos do que gastou.
Que perguntas se fazem a cada linha do extrato?
Quatro, e cada uma separa o mês de uma maneira diferente.
- É da casa, ou de uma pessoa? Numa casa partilhada, é a pergunta que separa o que entra na regra de divisão do que é de cada um. Mesmo a viver sozinho ajuda: o que é casa é quase sempre fixo, o que é teu é quase sempre decidido.
- Era fixo, ou foi decidido este mês? A renda não foi uma decisão deste mês. O jantar foi. A margem para mexer está quase toda no segundo grupo, e está explicada em despesas fixas e variáveis.
- Repete-se? Marca tudo o que aparece todos os meses com o mesmo nome. É a lista das tuas subscrições e compromissos, e quase sempre é maior do que pensavas.
- Está certo? Uma cobrança em dobro, um valor que subiu sem aviso, uma subscrição que achavas cancelada. Um extrato lido com atenção apanha quase sempre uma destas.
Não é preciso fazer as quatro perguntas de uma vez a cada linha. Uma volta ao extrato por pergunta é mais rápido, e cada volta dá uma lista diferente.
Como se percebe para onde foi o dinheiro, a partir do extrato?
Somando por grupo, e só no fim.
Depois das quatro voltas, tens as linhas marcadas. Soma cada grupo: quanto foi casa, quanto foi fixo, quanto foi decidido, quanto se repete. Para a maior parte das pessoas, o resultado tem duas surpresas.
A primeira é o peso das compras pequenas. Uma linha de quatro euros não chama a atenção; quarenta linhas de quatro euros num mês são cento e sessenta, e costumam ser uma das maiores categorias do mês sem nunca terem sido vistas como tal. Está contado com mais tempo em porque é que o dinheiro desaparece no fim do mês.
A segunda é o que se repete. A lista das coisas que saem todos os meses sem decisão é quase sempre mais comprida do que a pessoa achava, e é o primeiro sítio onde a margem aparece sem custar nenhum sacrifício. As subscrições são o exemplo mais claro, e estão em subscrições: o dinheiro que sai sem ninguém decidir.
Quantos meses de extrato bancário se devem ler?
Um mês inteiro, com atenção, e depois o ano inteiro só para as raridades.
Um mês dá a imagem do dia a dia. Mais meses lidos linha a linha não acrescentam muito, e cansam ao ponto de a leitura deixar de ser feita com cuidado.
Mas há despesas que um mês não apanha: o seguro anual, o IUC, a quota da associação, a subscrição anual. Para essas, percorre o extrato dos últimos doze meses à procura só das linhas grandes e raras. São as que partem orçamentos no segundo mês, e é delas que vive como fazer um orçamento familiar que sobrevive ao segundo mês.
O que fazer depois de ler o extrato bancário?
Escrever três coisas, e não mais.
Uma leitura de extrato que acaba sem nada escrito esquece-se numa semana. Uma que acaba com uma lista de vinte conclusões também, porque ninguém age sobre vinte coisas. Três chegam:
- O número que mais te surpreendeu. Uma categoria, um total, uma soma de compras pequenas. É o que vais querer ver outra vez daqui a um mês.
- Uma coisa a cancelar ou a corrigir. A subscrição esquecida, a cobrança errada, o débito directo de um serviço que já não usas.
- Uma despesa rara que tem de entrar no orçamento. A que só aparece uma vez por ano e não estava em lado nenhum.
E fazer a mesma leitura daqui a um mês, mais curta, só para ver se o número que surpreendeu mudou.
Por onde começar a ler o extrato bancário, hoje
Três passos, e cabem numa tarde.
- Descarrega o extrato do último mês completo. Em PDF, do homebanking, e o do cartão de crédito se tiveres um.
- Dá quatro voltas, uma por pergunta. Casa ou pessoa, fixo ou decidido, repete-se, está certo. Marca as linhas a lápis, ou numa folha ao lado.
- Soma e escreve as três conclusões. O número que surpreendeu, o que cancelar, a despesa rara que faltava.
Temos uma página de perguntas frequentes sobre orçamento e dinheiro do dia a dia, com uma resposta curta a cada uma e o artigo completo a um clique. Se a quiseres ver, está aqui: perguntas frequentes.
Este texto é educativo. Não é aconselhamento financeiro nem recomendação de investimento; para conselho sobre produtos, fala com um profissional registado na CMVM.