Duas pessoas que passam a viver juntas resolvem isto quase sempre por hábito, e o hábito é juntar tudo ou não juntar nada. As duas escolhas funcionam durante algum tempo, e as duas falham pelo mesmo motivo: cada uma resolve metade do problema e ignora a outra metade, até que a outra metade aparece.
O que a casa precisa de ver é o total, quanto custa viver ali e se as contas fecham. O que cada pessoa precisa de ter é autonomia, dinheiro que pode gastar sem explicar nada a ninguém. Uma conta comum dá a primeira e tira a segunda. Contas separadas dão a segunda e tiram a primeira.
A montagem que dá as duas é a das três contas, e apesar do nome não é mais complicada, é só menos óbvia.
Conta conjunta ou contas separadas: o que resolve cada uma?
Vale a pena pôr as três lado a lado antes de escolher, porque a comparação não é sobre gostos.
| Só conta comum | Só contas separadas | Três contas | |
|---|---|---|---|
| Ver quanto custa a casa | Sim | Não | Sim |
| Cada um ter dinheiro seu | Não | Sim | Sim |
| Saber quem pagou o quê | Não | Sim | Sim |
| Trabalho para montar | Pouco | Nenhum | Algum |
| Trabalho para manter | Pouco | Muito | Pouco |
A linha que decide quase sempre é a última. Contas separadas não custam nada a começar e custam uma conversa por mês para sempre, porque alguém tem de somar o que cada um pagou e acertar a diferença. Multiplica isso por doze meses e por todos os anos que vierem.
Como funciona a regra das três contas num casal?
Uma conta é da casa, e cada pessoa mantém a sua.
A conta da casa recebe uma transferência de cada um no dia em que recebem, e é de lá que saem todos os débitos directos e todas as compras que são da casa: renda, luz, água, internet, seguros, supermercado. Não sai mais nada. As contas de cada um ficam com o resto e ninguém dá satisfações sobre elas.
Três decisões montam isto, e depois não se volta a mexer:
- Quanto entra na conta da casa. É a soma das despesas da casa mais uma folga de uns dez por cento, para o mês em que a luz vem mais alta não obrigar a uma transferência de emergência.
- Em que proporção. A meias, ou em proporção ao que cada um ganha. É uma conversa própria e está contada em dividir as despesas da casa.
- Em que dia. No dia em que cada um recebe, por transferência automática. Se depender de alguém se lembrar, vai falhar num mês em que fizer falta.
O que entra na conta conjunta da casa e o que não entra?
Entra o que os dois consomem sem conseguir separar quem consumiu.
A regra é a mesma que serve para dividir despesas, e vale a pena mantê-la curta: renda ou prestação, contas de serviços, condomínio, seguros da casa, supermercado e produtos de limpeza. Fica de fora a roupa, o telemóvel de cada um, o ginásio, os presentes e os almoços fora.
Há uma tentação forte em ir alargando o que é da casa até tudo ser da casa, e é aí que a montagem se estraga: a conta da casa passa a ser uma conta comum disfarçada e a autonomia desaparece outra vez. Se estás na dúvida sobre uma despesa, a pergunta é "se eu vivesse sozinho isto existia à mesma?". Se sim, provavelmente é tua.
Uma conta conjunta não é um sítio para poupanças
Esta é a parte prática que quase ninguém diz, e evita conversas difíceis.
Numa conta com dois titulares, qualquer um pode movimentar o dinheiro todo, e isso é exactamente o que a torna útil para pagar a casa e má para guardar poupanças. Não é uma questão de confiança: é que uma poupança precisa de saber de quem é, e uma conta comum apaga essa informação por construção. Se um dos dois juntou dinheiro antes, ou está a juntar para uma coisa dele, isso vive na conta dele.
O mesmo vale para o fundo de emergência da casa. Pode e deve viver na conta comum, desde que os dois saibam que é dinheiro da casa e não um saldo que sobrou e está disponível para gastar.
Quando é que só contas separadas chega?
Quando a casa é temporária ou as despesas partilhadas são poucas.
Colegas de casa que dividem renda e contas, sem supermercado comum e sem vida financeira em conjunto, não precisam de montar uma conta da casa. Chega um acordo sobre quem paga que débito directo e uma lista onde estão os acertos.
O que tem de existir de qualquer forma é a lista. Contas separadas sem registo nenhum é a montagem que produz a pergunta "quanto é que eu já paguei este mês?", e essa pergunta não tem resposta boa passados dez dias. É precisamente para isso que a Mayora existe: uma despesa lançada por um aparece ao outro com o mesmo valor, e não há duas versões da mesma semana.
E se um dos dois não quiser conta conjunta?
Então não se junta, e a montagem faz-se com uma conta só.
Há razões perfeitamente boas para não querer uma conta comum, e algumas delas não são sobre a relação: uma separação anterior que correu mal, um negócio próprio, uma dívida antiga. Insistir é pior do que resolver de outra maneira.
A alternativa que funciona é uma das contas individuais passar a ser a conta operacional da casa: os débitos directos saem de lá, a outra pessoa transfere a sua parte no dia em que recebe, e tudo o que é da casa é registado onde os dois vêem. Perde-se a neutralidade do "dinheiro da casa" e mantém-se o essencial, que é haver um sítio só onde as despesas da casa acontecem.
O que não funciona é cada um pagar o que calha e falar sobre isso no fim do mês.
Por onde começar com a conta conjunta, hoje
Três passos, e o terceiro é o que evita a conversa de daqui a um mês.
- Soma as despesas da casa e acrescenta dez por cento. É o que a conta da casa precisa de receber por mês.
- Decide a proporção e o dia. A meias ou proporcional, no dia em que cada um recebe, por transferência automática.
- Escreve o que é da casa. Uma lista curta, feita uma vez, vale mais do que decidir despesa a despesa durante um ano.
E se ainda não sabem quanto custa a casa por mês, é por aí que se começa, não pela conta: o número vem antes da montagem, e como se chega ao número está em contas fixas e despesas variáveis.
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Este texto é educativo. Não é aconselhamento financeiro nem recomendação de investimento; para conselho sobre produtos, fala com um profissional registado na CMVM.