Duas pessoas que partilham uma casa partilham as contas dela, e há duas maneiras de as repartir. A meias, que é a que toda a gente começa por fazer, e em proporção ao que cada um ganha, que é a que quase ninguém sabe explicar. As duas são defensáveis. O que muda entre elas não é a conta da casa, é o que sobra a cada um no fim do mês, e é por isso que a escolha importa mais do que parece.
A meias é simples e trata as duas pessoas de forma igual. Proporcional dá um bocado mais de trabalho e trata as duas pessoas de forma justa. Quando os rendimentos são parecidos, igual e justo dão quase no mesmo e a discussão não existe. Quando são diferentes, são coisas distintas, e vale a pena perceber a diferença antes de a casa decidir por hábito.
Porque é que o 50/50 parece justo e às vezes não é?
Porque trata a despesa como se ela fosse a mesma coisa para os dois, e não é.
Cem euros de renda são cem euros para quem quer que os pague. O que não é igual é o que esses cem euros deixam de ser: para quem ganha bem, são uma fatia pequena do mês; para quem ganha menos, podem ser a diferença entre chegar ao fim do mês e não chegar. A conta é a mesma. O peso não é.
O 50/50 divide a despesa. O que não divide, e é o que se sente, é a folga.
Como se divide em proporção ao que cada um ganha?
Somam-se os dois rendimentos, vê-se que percentagem do total cada um representa, e cada um paga essa percentagem da despesa comum. Três passos, e o terceiro é uma multiplicação.
Para o exemplo não depender de salários concretos, ponho os dois rendimentos juntos a valer 100. Digamos que um ganha 60 e o outro 40, e que a casa toda, renda, luz, água, internet e supermercado, custa 50.
| Os dois a ganhar 100, a casa a custar 50 | A meias | Proporcional |
|---|---|---|
| Paga quem ganha 60 | 25 | 30 |
| Paga quem ganha 40 | 25 | 20 |
| Fica para quem ganha 40 | 15 | 20 |
A linha de baixo é a única que interessa. A meias, quem ganha 40 fica com 15 para o resto da vida dele, transportes, roupa, saúde, sair, poupar. Proporcional, fica com 20. É um terço a mais, e o outro passou de 35 para 30, que é uma diferença que se nota bem menos quando se parte de 60.
Repara no que aconteceu: em proporção, os dois ficam exactamente com a mesma percentagem do que ganham, 50%. É isso que a regra faz, e é o argumento inteiro dela. Não é caridade de quem ganha mais. É repartir o esforço em vez de repartir a fatura.
E as dívidas e os encargos que só um tem?
Ficam fora da conta dos rendimentos, e há uma boa razão.
A tentação é descontar o crédito do carro de um antes de calcular as percentagens, para que o rendimento "real" apareça. O problema é que isso abre uma porta que não fecha: a seguir é o ginásio, depois a ajuda à mãe, e no fim estão os dois a discutir quais das despesas de cada um são legítimas, que é exactamente a conversa que a regra existia para evitar.
A regra que aguenta é mais simples: a proporção calcula-se sobre o que entra, bruto de escolhas de cada um. O que cada um faz com a parte que lhe fica é assunto dele. Se um tem uma dívida grande, isso resolve-se a falar sobre a dívida e não a distorcer a percentagem da renda.
A excepção honesta é a despesa que existe por causa da casa: se um dos dois pediu um empréstimo para pôr a cozinha nova, isso é da casa, não dele.
O que entra na divisão e o que fica de fora?
O que os dois consomem sem conseguir separar quem consumiu.
Entra a renda ou a prestação, a luz, a água, o gás, a internet, o condomínio, os seguros da casa, o supermercado e os produtos de limpeza. Fica de fora a roupa, o telemóvel de cada um, o ginásio, os almoços fora e as prendas que cada um dá.
Há duas zonas cinzentas que vale a pena decidir de uma vez, em vez de decidir todos os meses:
- O carro, quando é um só e serve os dois. Entra, se serve os dois. Se serve só um para ir trabalhar, é dele.
- As saídas juntos. Jantar fora não é despesa da casa, mas também não é justo que quem ganha menos pague sempre metade de um restaurante que não escolheria. Ou entram na regra, ou convenciona-se que quem convida paga. Ambas funcionam. O que não funciona é não ter decidido.
Quem paga o quê, na prática?
Há duas montagens que funcionam, e a pior de todas é não ter montagem nenhuma.
Cada um paga contas inteiras. Um fica com a renda, o outro com a luz, a água e a internet, e ajusta-se até os totais baterem certo com as percentagens. Menos transferências, menos ruído no extrato, e funciona quando as contas se deixam distribuir assim.
Uma conta comum para o que é da casa. Cada um transfere a sua percentagem no dia em que recebe, e todos os débitos directos da casa saem de lá. É mais transparente, porque o que é da casa está num sítio só, e resolve o problema de "quem paga que débito directo" de vez.
A segunda dá mais trabalho a montar e menos a manter. A primeira é o contrário. Escolhe pela que aguentar seis meses sem ninguém ter de se lembrar de nada.
Com que frequência se revê a percentagem?
Quando um dos rendimentos mudar de verdade, e não mês a mês.
Uma percentagem que se recalcula todos os meses transforma uma regra em negociação permanente, e uma negociação permanente cansa mais do que a injustiça que estava a corrigir. Fixa os números e deixa-os estar. Quando alguém mudar de emprego, receber um aumento que conte, passar a recibos verdes ou ficar sem trabalho, refaz a conta nesse momento.
Se o rendimento de um dos dois varia todos os meses por natureza, comissões, gorjetas, recibos verdes, usa a média dos últimos seis meses em vez do valor do mês. Um mês bom não devia comprar uma percentagem pior para o mês seguinte.
E como se evita contar a mesma despesa duas vezes?
Escrevendo cada despesa uma vez só, no sítio onde ela é paga.
Este é o erro que mais estraga contas partilhadas, e não tem nada a ver com honestidade. Um compra o supermercado com o cartão dele e diz. O outro, a arrumar as contas no fim da semana, vê a mesma compra no extracto conjunto e anota-a outra vez. No fim do mês a casa parece ter comido a dobrar, e ninguém percebe porquê.
A regra é curta: uma despesa tem um dono e um sítio. Se foi paga da conta comum, está lá e não se anota noutro lado. Se foi paga por um dos dois, fica registada como sendo dele, com a casa a dever-lhe essa parte. Duas pessoas a olhar para a mesma lista não podem chegar a dois números diferentes, e é isso que a Mayora existe para garantir.
Por onde começar, hoje
Três coisas, por esta ordem, e em vinte minutos está decidido.
- Soma o que entra em casa, e vê que percentagem é de cada um. É uma divisão e é o número que manda em tudo o resto.
- Lista o que é da casa, e só isso. Renda, contas, supermercado. Decide de uma vez as duas zonas cinzentas, o carro e as saídas, para não as decidir outra vez.
- Escolhe a montagem. Contas inteiras para cada um, ou conta comum com duas transferências no dia em que recebem.
A parte difícil não é a matemática, é ter a conversa uma vez em vez de a ter aos bocados durante um ano. E se a casa ainda não sabe quanto custa por mês, esse é o primeiro trabalho, e está contado em como fazer um orçamento que sobrevive ao segundo mês.
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Este texto é educativo. Não é aconselhamento financeiro nem recomendação de investimento; para conselho sobre produtos, fala com um profissional registado na CMVM.